A pergunta é: Como posso utilizar o consórcio para quitar financiamento? O consórcio, sem sombra de dúvidas, é uma das melhores opções de investimento financeiro existentes no mercado. Com ele é possível realizar muitos sonhos e projetos de forma programada e tranquila, inclusive quitar um financiamento!

Seguro e versátil, o sistema de consórcios oferece vantagens que são bastante atraentes para quem adquire uma cota: não há a cobrança de juros, parcelas que cabem no seu bolso, poder negociar descontos já que a compra é à vista, entre outras vantagens.

A vantagem aumenta quando você é contemplado e está em posse da carta de crédito, já que você pode usá-la para quitar qualquer financiamento de sua titularidade, conforme a Lei dos Consórcios (nº 11.795/08) que entrou em vigor em 06/02/2009, nas condições estabelecidas em contrato, de bens imóveis, móveis e serviços, desde que o crédito da carta seja suficiente para a quitação total do financiamento. As regras são válidas apenas para os grupos de consórcio formados após a publicação da lei.

Dessa forma, o consorciado contemplado deverá apresentar a carta de crédito ao banco em que possui o financiamento a fim de liquidar o saldo devedor. É importante frisar que a regra é válida somente para bens ou serviços de consórcio pertencentes à mesma categoria da cota. Exemplificando: a carta de crédito de um consórcio de bem imóvel só poderá ser utilizada para quitar o financiamento de um imóvel, a carta de crédito de um consórcio de bem móvel só poderá ser utilizada para quitar o financiamento de um carro ou moto.

Vantagens ao usar a carta de crédito para quitar financiamento

O financiamento possui muitas taxas e juros, fazendo com que o valor original do item praticamente dobre. Ao quitar o financiamento com a carta de crédito você fica livre dessas cobranças e você ainda pode pedir desconto no boleto de quitação.

Algumas financeiras baixam os juros e taxas como incentivo. Este desconto é garantido pelo Código de Defesa do Consumidor, e o banco ou financeira deve conceder desconto proporcional de juros e acréscimos ao consumidor.

Portanto, a grande vantagem para o consumidor é poder troca os altos valores de juros bancários pela taxa de administração do consórcio de valor muito menor. Ou seja, ao ser contemplado no consórcio, ele usa a carta de crédito, se livra do financiamento e continua pagando o consórcio com parcelas bem menores.

Valor do consórcio contemplado maior que a dívida do financiamento

Se o valor do consórcio contemplado for maior que a dívida do financiamento do bem imóvel, por exemplo: se o valor da sua carta de crédito é de R$ 600 mil e a dívida do seu financiamento é de R$ 500 mil, você quita a dívida e ainda fica com R$ 100 mil de saldo, podendo utilizá-lo para pagar despesas como a documentação do imóvel como: registro de imóveis, escritura pública e o ITBI (Imposto de Transmissão de Bens Imóveis).

No caso de financiamento de bens móveis, por exemplo, se você financiou um carro no valor de R$ 60 mil e você ainda deve R$ 30 mil reais, o melhor a fazer é adquirir uma cota de consórcio no valor da dívida, e quando da contemplação, utilizar o crédito da carta para liquidar a dívida à vista, tendo como principal benefício o desconto dos juros do financiamento.

O bem deixará de ser alienado ao financiamento e ficará alienado ao consórcio. Na prática, é a substituição de uma dívida com altas taxas de juros por uma dívida que não possui juro algum, somente uma taxa de administração de valor muito menor que os juros do financiamento. Caso você deseje receber a diferença a maior de volta, é necessário verificar antes com o banco a possibilidade da devolução. A lei não é clara em relação ao assunto. O ideal, como no caso do financiamento de bem imóvel, é utilizar o saldo restante com as despesas advindas da quitação do bem.

Valor do consórcio contemplado menor que a dívida do financiamento

Neste caso, a lei não permite o uso do crédito da carta de consórcio. Como citado acima, faça sua parte, exerça seu direito e exija desconto para a quitação do financiamento. No caso de imóveis, pelos valores serem relativamente altos, os descontos são bem significativos.

A dica é tentar negociar com a instituição financeira onde você possui o financiamento um desconto que lhe permita liquidar a dívida.

Após a quitação do financiamento, a lei determina que, se o valor do bem for inferior ao valor do crédito, o saldo restante poderá ser utilizado para pagamento de despesas relativas à aquisição do bem, como transferências de propriedade, tributos, registros cartoriais, instituições de registros e seguro, desde que o valor dessas despesas não ultrapasse o limite de 10% do valor total de crédito.

Cuidados indispensáveis ao antecipar a quitação do financiamento

  • Verifique antecipadamente as condições para a quitação do bem previstas no contrato;
  • Exerça seu direito: O Código de Defesa do Consumidor garante o direito do consumidor ao desconto, mesmo que o contrato não especifique esta informação;
  • Solicite junto ao banco ou instituição financeira o demonstrativo de saldo devedor onde constam os encargos incidentes e cálculo do valor proporcional para a quitação antecipada e compare esses dados com os que constam no contrato.

Principais vantagens do consórcio em relação ao financiamento bancário

Consideráveis são as vantagens do consórcio em relação ao financiamento bancário:

  • Compra programada e segura;
  • Parcelas muito mais em conta do que no financiamento, sem cobrança de juros, IOF e sem ter que pagar entrada;
  • Sem burocracia para aprovação do crédito;
  • Várias opções de planos que cabem em qualquer tamanho de bolso, assim o consorciado se programa e consegue pagar suas mensalidades em dia;
  • Sem parcelas intermediárias;
  • Liberdade para antecipar, reduzir ou quitar parcelas quando o consorciado desejar;
  • Uso do FGTS para efetuar lances.

Bens móveis, imóveis e serviços que você pode adquirir através do consórcio

Veja abaixo quais são os grupos existentes no consórcio e os tipos de bens possíveis de serem adquiridos através dele:

1-) Grupo de serviços: viagens, eventos (festas de casamento, formatura), serviços médicos (cirurgia plástica), odontológicos, residenciais (reformas), etc. Esta modalidade de consórcio prevê ao consorciado da cota contemplada a aquisição de serviços de qualquer espécie, desde que haja comprovação fiscal quanto à prestação do serviço. No caso de pessoa física, o prestador deverá emitir um RPA (Recibo de Pagamento Autônomo) juntamente com um contrato de Prestação de Serviços (com o reconhecimento das assinaturas das partes por semelhança ou autenticidade/verdadeira). No caso de pessoa jurídica, a prestadora deverá emitir Nota Fiscal de prestação de Serviços.

2-) Grupo de bens imóveis: imóvel já construído ou na planta e terreno. Também há a possibilidade de reforma do imóvel, mediante autorização da administradora, se o contrato estiver referenciado em bem imóvel. O titular da cota contemplada que deseja usar a carta de crédito para a compra de imóvel residencial e sair do aluguel, terá o direito de usar o saldo da sua conta vinculada ao FGTS para complementar seu crédito contemplado. O FGTS também pode ser usado para dar um lance, como complemento da carta de crédito na hora da compra do bem, ou após a utilização do crédito, para abatimento parcial das prestações, assim como a amortização ou liquidação do saldo devedor do consórcio com os recursos provenientes do Fundo, desde que observadas às demais regras estabelecidas pela CEF.

3-) Grupo de bens móveis: qualquer veículo automotivo (carro ou moto), aeronave, embarcação, máquinas e equipamentos, se o contrato fizer referência a qualquer bem mencionado neste item; qualquer outro bem móvel ou conjunto de bens móveis que tiverem contratos referentes à bem móvel ou a um conjunto de bens móveis que não foram mencionados no primeiro item. Incluem-se neste, eletroeletrônicos.

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Utilizar o crédito de uma carta de consórcio para a quitação de financiamento é um excelente negócio para um consorciado que já possui um financiamento de titularidade própria. Agora que você já sabe como utilizar o consórcio para esse fim, não perca mais tempo, escolha no link abaixo uma de cota de consórcio que vá de encontro a sua necessidade e fique livre das altas taxas de juros do financiamento!

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